多家銀行布局養老金融 助力養老第三支柱建設

        來源:華夏時報 2021-06-19 19:52中投網 A-A+

           在人口老齡化趨勢之下,金融機構布局養老產業已成大勢,繼保險機構紛紛布局高端養老社區之后,國內的銀行業也開始加大布局養老金融的力度。

          6月16日,國內五大國有銀行之一的交通銀行正式對外發布“交銀養老”金融戰略行動計劃20條,開始整合旗下銀行、保險、信托、基金等資源同時發力養老金融;同日,正在沖刺A股IPO的上海農商行也推出其自身的養老金融品牌。在養老金融這條賽道上,數家銀行推出了自己的方案,如建設銀行構建的“養老金融生態圈”;中信銀行提出落實“老有所養、老有所醫、老有所學、老有所樂、老有所享、老有所游”六大目標;中國銀行的“養老金融特色網點”等。

          “養老問題是全社會關注的熱點,交行圍繞養老市場發展新格局,將整合集團全牌照資源,不斷創新養老金融服務供給。在養老產業方面,交行將加大信貸支持力度,為優質養老機構和為老服務商按入住或服務合同提供快捷經營貸款,切實降低綜合融資成本。還將充分利用境內外資本市場多種融資工具,拓寬養老產業權益融資渠道。在養老金金融方面,交行將全面參與養老金三支柱建設,豐富基本養老保險服務內涵,打造全鏈條養老金服務能力。在養老財富金融方面,交行將集合集團內外部資源為‘未老’和‘已老’人群對應研發豐富多樣的理財、基金、保險、信托產品,創新長周期養老財富管理,不斷優化養老金融線上服務體驗,幫助老年人跨越數字鴻溝。”在發布會上,交通銀行董事長任德奇表示。

          在交行發布的20條戰略計劃中,交行還明確提到要研發新型養老固收融資產品,根據養老產業周期特點,積極研發可續期債券、項目收益票據、項目收益債券、資產支持證券等創新產品。提供專項債、公司債、短期融資券、中期票據等優質承分銷服務;加大養老產業投資力度,支持旗下子公司聯合社會資本設立、參投養老產業基金,共同支持養老產業發展。這也為銀行未來參與到養老社區建設中提供了借鑒。

          “正規軍”入場

          在業內人士看來,之所以銀行紛紛在今年加大養老金融領域的布局,一大原因在于此前一二線城市出現了一些“養老騙局”,讓監管層和金融機構都意識到培育正規養老金融的緊迫性。

          “隨著國內一線城市老齡化程度的加劇,民間不規范的養老產品層出不窮,有些是明目張膽搞龐氏騙局,有些打著建養老社區的名義進行詐騙,另外也有所謂的理財公司騙取老年客戶錢財。歸根結底,其中重要一條原因是正規軍入場緩慢,養老產品有效供給不足。”6月18日,長三角地區一位不愿透露姓名的銀保監人士對《華夏時報》記者表示。

          在2020金融街論壇年會上,銀保監會主席郭樹清曾表示,養老金融改革發展總的方針是“兩條腿”走路,一方面抓現有業務規范,正本清源,統一養老金融產品標準,清理名不副實產品;另一方面是開展業務創新試點,大力發展真正具備養老功能的專業養老產品,包括養老儲蓄存款、養老理財和基金、專屬養老保險、商業養老金等,將選擇條件較好的金融機構和專營機構先行參與。

          另外,根據人力資源和社會保障部的數據顯示,截至2019年末,基本養老保險基金累計結存約6.3萬億元,企業年金基金累計結存約1.8萬億元。而第三支柱商業養老保險規模微乎其微,可以看出的是,我國第二和第三支柱養老金融市場存在著廣闊的發展空間。

          “此前受監管部門窗口指導,銀行及其理財子公司發行產品的名稱中不得含有養老二字。銀行若發行含有養老字樣的理財產品,需獲得監管部門許可,此舉是為推動養老金融改革和發展,未來會有專門的養老型理財產品,其規則、標準等需要統一,因此暫時不讓銀行理財產品冠名養老。但服務于養老需求的理財子公司產品早就問世,目前的定位是適合于養老人群投資的產品,多家銀行理財子公司都有類似產品。”對此,上海一家股份制銀行理財子公司相關人士楊建對《華夏時報》記者表示。

          而對于養老理財與公募基金的區別,交通銀行同業業務總監、交銀理財董事長涂宏在受訪時表示,公募基金和銀行理財分別是22萬億和26萬億規模的龐大市場,兩個市場客戶的資金期限以及風險承受能力有所不同,銀行理財目前還是中短期(6-12個月)的期限為主,未來會逐步發展5-10年等更長期限的、適合養老的理財產品,這也是監管鼓勵的方向。另外,兩者之間采用的策略有所不同,銀行理財以固定收益型產品為主,養老目標基金以權益類投資為主。但養老目標基金也不會設計成高風險、高回報的形式,還是會設計成平穩增長的類似銀行理財曲線的類型。

          銀行發力養老第三支柱

          此前普益標準報告指出,商業銀行在養老金融市場的優勢在于,資本實力雄厚、規模體量較大,信用基礎強;網點覆蓋面廣,擁有數量龐大的客戶群體,獲客渠道更為廣泛;經營理念相對穩健、安全,在賬戶管理、服務渠道、客戶資源、產品配置等方面具有較為明顯的優勢,更能滿足養老資金管理的要求。

          而在16日的交通銀行戰略發布會上,中國銀行業協會秘書長劉峰則建議,銀行業要大力發展第三支柱,夯實政府管理決策定位。當前養老保障第三支柱發展還不均衡,與人口快速老齡化,對養老保障的需求相比,還存在著很大差距。

          “為了助力銀行業創新發展,可以將第三支柱個人養老金賬戶作為現有一、二、三類銀行賬戶,以外的單獨賬戶進行管理,支持全流程現代化,將商業銀行提供個人投資工具,納入個人養老金賬戶的管理機構的范圍。”劉峰稱。

          目前我國養老金體系三大支柱分別為基本養老金和全國社;、企業年金和職業年金、個人養老金。而與國際對比,我國養老金體系中,第一支柱占比較高,超過70%,但中國基本養老保險只能提供最為基礎的生活保障,難以滿足更高水平的生活需要。

          “目前第二、第三支柱發展相對不足,第二支柱中的企業年金以大型企業客戶為主,受制于經濟承受能力,民營企業和中小企業加入企業年金機會較小,迫使第三支柱——個人養老金的建設更加急迫。備受各界關注的第三支柱尚處于起步階段,相關政策正在制定中。不過從大趨勢看,作為重要補充的商業養老金融產品勢必增加。監管層也多次強調,引導銀行理財和信托業穩妥轉型,建立完善養老保障第三支柱,在優化金融產品結構和機構體系的同時,為資本市場長期持續健康發展打牢基礎。”

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