瞄準“銀發族” 銀行升級養老金融 養老產品怎么選?

        來源:互聯網 2021-06-18 15:59中投網 A-A+

          近期,不少銀行升級了養老金融戰略,從存貸、理財、健康、服務等多個維度,打造針對“銀發人群”的專屬服務體系。對于大型銀行集團來說,整合旗下銀行、保險、信托、基金等資源同時發力養老金融,也是大勢所趨。

          根據第七次全國人口普查數據,我國60歲及以上人口為26402萬人,占總人口的比重達到18.70%,比2010年上升5.44個百分點。這表明,我國人口老齡化程度進一步加深,必須有力有效地應對人口老齡化挑戰。

          近期,不少銀行升級了養老金融戰略,從存貸、理財、健康、服務等多個維度,打造針對“銀發人群”的專屬服務體系。對于大型銀行集團來說,整合旗下銀行、保險、信托、基金等資源同時發力養老金融,也是大勢所趨。

          6月16日,交通銀行在滬召開“交銀養老”服務品牌發布會,推出“交銀養老”金融戰略行動計劃20條,交行董事長任德奇在會上稱:“圍繞養老市場發展新格局,整合集團全牌照資源,不斷創新養老金融服務供給。”

          而在養老金融這條賽道上,多家銀行此前已經給出方案。比如建設銀行構建的“養老金融生態圈”;中信銀行提出落實“老有所養、老有所醫、老有所學、老有所樂、老有所享、老有所游”六大目標;中國銀行建設“養老金融特色網點”;以及6月16日同樣在滬的上海農商行推出養老金融服務品牌——“安享心生活”,優化老年客群金融體驗。

          非銀金融機構中,險資從2015年就開始打造養老社區,比如泰康人壽保險股份有限公司旗下的高端養老社區,重點布局北上廣,部分園區已經實現盈利。

          一位金融機構人士表示,雖然泰康的高端養老社區200萬的門檻在當時頗有爭議,但也是滿足老齡群體多層次需求的一種方式,只要回報和風險控制沒問題,銀行系子公司也愿意參與其中跟投。

          養老目標基金不會高風險高收益

          在養老理財賽道上,此前曾經出現了一系列令人惋惜的情況:民間不規范的養老產品層出不窮,明目張膽搞龐氏騙局的山寨金融機構、所謂“理財公司”騙取了不少老年客戶的錢財。歸根結底,其中重要一條原因是正規軍入場緩慢,養老產品有效供給不足。

          在交行的20條養老金融戰略行動計劃中,值得注意其中第八條:創新長周期養老財富管理。集合集團內外資源為“未老”和“已老”人群對應研發豐富多樣的理財、基金、保險、信托產品,以適配不同風險、收益特征,拓展養老財富管理在投資、給付、傳承、保障等方面的內涵,提供一攬子智慧養老財富管理方案。

          這就意味著,交行旗下多個子公司共同參與養老產品供給,其中保險因為具有保障功能與理財和基金有所區別,那么養老理財和基金是否會形成競爭?

          此前受監管部門窗口指導,銀行及其理財子公司發行產品的名稱中不得含有“養老”二字。下一步,若發行含有“養老”字樣的理財產品,需獲得監管部門許可。業內人士分析,此舉是為推動養老金融改革和發展,未來會有專門的養老型理財產品,其規則、標準等需要統一,因此暫時不讓銀行理財產品冠名“養老”。

          但不可否認的是,服務于養老需求的理財子公司產品早就在“貨架”上了,目前的定位是“適合于養老人群投資的產品”。工銀理財、中銀理財、建信理財、招銀理財、光大理財、交銀理財、中郵理財和興銀理財都有類似產品。

          至于理財與公募基金的區別,交通銀行同業業務總監、交銀理財董事長涂宏表示,公募基金和銀行理財分別是22萬億和26萬億規模的龐大市場,兩個市場客戶的資金期限以及風險承受能力有所不同,銀行理財目前還是中短期(6-12個月)的期限為主,未來會逐步發展5-10年等更長期限的、適合養老的理財產品,這也是監管鼓勵的方向。另外,兩者之間采用的策略有所不同,銀行理財以固定收益型產品為主,養老目標基金以權益類投資為主。但養老目標基金也不會設計成高風險、高回報的形式,還是會設計成平穩增長的類似銀行理財曲線的類型。

          對于如何改變客戶的短期投資習慣,并兼顧流動性和收益率,交銀施羅德基金相關人士表示,養老投資實際上貫穿一個人的整個生命周期,為了促使投資者進行長期投資,一方面加強投資者教育,另一方面在產品布局上凸顯長期特點。比如旗下兩只養老產品,一只是一年期,還有一只是三年持有期的,通過最低持有期來降低贖回頻率。對流動性要求比較高的客戶,可以購買持有期一年的產品,對流動性要求低的客戶,可以購買最低三年持有期的產品。

          養老保障“第三支柱”建設提速

          理財和基金發力“銀發經濟”,這也符合發展養老金體系第三支柱的應有之義。

          中國養老金體系三大支柱分別為基本養老金和全國社;、企業年金和職業年金、個人養老金。與國際對比,我國養老金體系中,第一支柱占比較高,超過70%,中國基本養老保險只能提供最為基礎的生活保障,難以滿足更高水平的生活需要。

          目前第二、第三支柱發展相對不足,第二支柱中的企業年金以大型企業客戶為主,受制于經濟承受能力,民營企業和中小企業加入企業年金機會較小,迫使第三支柱——個人養老金的建設更加急迫。備受各界關注的第三支柱尚處于起步階段,相關政策正在制定中。不過從大趨勢看,作為重要補充的商業養老金融產品需求勢必增加。

          銀保監會也多次強調,引導銀行理財和信托業穩妥轉型,建立完善養老保障第三支柱,在優化金融產品結構和機構體系的同時,為資本市場長期持續健康發展打牢基礎。

          中國銀行業協會秘書長劉峰16日也表示:“銀行業要大力發展第三支柱,夯實政府管理決策定位。當前養老保障第三支柱發展還不均衡,與人口快速老齡化,對養老保障的需求相比,還存在著很大差距。”

          他建議,為了助力銀行業創新發展,可以將第三支柱個人養老金賬戶作為現有一、二、三類銀行賬戶以外的單獨賬戶進行管理,支持全流程現代化,將商業銀行提供個人投資工具,納入個人養老金賬戶的管理范圍。

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